2011年10月1日 星期六

所羅門用雙10/80法則累積千萬美元資產》美國黑人保險天王傳奇故事

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【終生學習】
資料來源:Smart智富月刊第154期 2011-05-27 撰文者:單小懿
▲所羅門.希克斯(Solomon Hicks),美國最傳奇的黑人天王保險業務員。(攝影者.張家毓)
所羅門.希克斯(Solomon Hicks),美國最傳奇的黑人天王保險業務員。他有什麼傳奇?

傳奇1:他曾在美國最大年金壽險公司—保德信人壽,10年內拿下7次全美保險業務第1,在該公司130年歷史中,無人能及。
傳奇2:1999年開始,他連續12年登上保險業聖母峰—「頂尖會員」(TOT),這紀錄在全美非裔美人保險業務員中,只有一人超越他。
傳奇3:他專門服務個人資產達1,000萬美元(約合新台幣3億元)的客戶,過去5年,每年佣金收入超過300萬美元(約合新台幣1億元)。
不過,更吸引人的傳奇故事是,他曾因為被合夥人詐騙,窮到銀行戶頭只剩6美元,可是,41年後的今天,他卻是身價上千萬美元(約合新台幣3億元)的富豪,在美國喬治亞州擁有面積千坪的大莊園,現在,他每年只要工作8~10週就可以賺進40萬美元(約合新台幣1,200萬元)的佣金,讓自己的財富以年增300萬美元(約合新台幣1億元)的速度,持續滾動。
存錢,要存到心痛
曾窮到只剩6美元 仍堅信存錢才能開啟財富
如何從一無所有,變成身價上千萬美元的天王業務員?除了工作賣力之外,他累積財富最重要的指導原則是一套名為「雙10/ 80」的存錢法則。

談起這套存錢法則,得從所羅門的出生談起。1943年,這位天王業務員誕生於美國南方的阿拉巴馬州,父母早在他3歲時離異,母親再嫁,他從小跟著祖父長大,是一個靠隔代教養長大的黑人小孩。
因為家貧,9歲便在餐廳裡打工,賺每晚2美元的微薄薪資,幫助爺爺,從小學到大學,他的生活除了念書就是打工。當時,美國白人對非裔美人的種族歧視,不只是言語、態度上的惡意,而是生活條件全都是次等公民待遇。所羅門回憶,黑人進戲院,得坐在最差的位子,車胎經常被刺破,連在大學裡念的教科書都落後白人大學好幾年;「非裔美人被認定只能當農夫,所以不用讀書」。

17歲那年,他北上尋父,沒想到,大一就被繼母趕出家門、被迫輟學。他帶著100美元就轉往芝加哥工作,20歲結婚後為了養家,他白天在銀行上班、晚上當卡車司機,月薪800美元,卻要養活一家7口人,7年後,好不容易存到近1萬美元,卻被好友兼合夥人騙光,銀行帳戶只剩6美元。
只剩6美元的人生要怎麼走下去?時間回到所羅門7歲時,祖父與他的一段對話。
那時,所羅門住在阿拉巴馬州的一個農村小鎮,他總是趁平日下課和週末空檔,撿拾路邊的黑莓,然後用50美分一籃的價格敲門叫賣,賺到的錢按祖父交代的全部存下來。
有一天,祖父叫住剛從外面賣完黑莓回家的所羅門,問他:「乖孫啊,你有沒有存錢?」「有,爺爺!」所羅門驕傲地回答,他想他有做到祖父教他的事。「存完錢,你會因為捨不得而感覺心痛嗎?」他回答:「沒有!」
「乖孫,那你顯然存得不夠」,祖父說,「任何值得擁有的事物,一定會讓你有所犧牲(Anything worth having is worth making a sacrifice for.)。你應該存錢存到心痛,那才足夠(save enough money to hurt you)。」祖父這番話,深深烙印在所羅門心裡,相信「存錢是財富的開始」,而且得存到心痛。
存錢,不管有錢沒錢
20歲開始奉行存錢法則 4步驟持續滾大資產
13年後,所羅門20歲那年向女友求婚,他希望求婚的同時也能提出一套婚後財務規畫,以便說服女友嫁給他。在準備時,他特別注意到有位80歲的猶太客戶李汶(Levine),不像其他客戶經常向銀行借錢周轉,李汶總是手頭寬裕,每次來銀行都開心地跟每個人打招呼。有一天,所羅門便鼓起勇氣,向李汶請教理財之道,李汶傳授他一套「雙10/80」法則,所羅門就靠這套規畫,贏得當時還是女友的芳心。

「從20歲到現在,我持續奉行這個存錢法則,將我401K帳戶裡的錢逐漸滾大」,所羅門說,「對一無所有的人來說,累積財富除了存錢,別無他法;有錢以後已存成習慣,就繼續存下去」。窮到只剩6美元時是如此,現在坐擁上千萬美元資產,仍奉行這套讓他致富的存錢法則。
什麼是「雙10/80」的存錢法則?該如何做?
第1步》找出存錢目標
「存錢本身不難, 存得久才難」,所羅門分析,「所以關鍵永遠都是:你的動機是什麼?存錢的熱情來自哪裡?」因為動機來自內在,唯有內在的動機,才能夠激勵存錢的人往目標前進,才有足夠的能量持續下去。
他以自己為例,他賺錢的動機一直都是為家人。年輕時為照顧家人,中年以後負責父母親生病和祖母生病的費用。「我像是一個血管,吸收養分,再把養分輸出,存錢不是只為了自己」。
第2步》將月所得10%拿來奉獻
所羅門是基督徒,按照《聖經》原則,每個月需要奉獻所得的10%給教會,稱為「十一奉獻」。因此在所羅門的「雙10/80」法則裡,第1個「10」,指的就是宗教奉獻的10%。
對他來說,奉獻已不是錢多少的問題,而一個習慣和教養的問題。從小親眼見到母親即使再怎麼窮困,每月都堅守十一奉獻,因此,他也照著做。最近他新買下一間500坪的房子,正在新建的工程裡,就包含一層讓牧師隨時可進住、休息的客房,他開放給神職人員,讓他們可以隨時來住,就好像當年母親開放廚房,讓許多黑人農夫、工人,可以來家裡用餐一樣。
第3步》存下月所得的另外10%
做完宗教奉獻後,所羅門將月收入的第2個10%先存下來。以所羅門剛結婚時為例,因承諾太太婚後要擁有自己的房子,他1個月賺800美元,所以每月固定先存80美元。而這個存錢比率,到現在,隨著他所得增加,也跟著拉高到26%,也就是每年如果賺進300萬美元佣金,他就可以先存下78萬美元(約合新台幣2,223萬元)。
因為養成長期存錢的習慣,造就所羅門量入為出的消費觀念,他習慣用現金消費,僅在支出大筆旅費時,使用信用卡,而且從不欠債。
在記者與所羅門相處的5天裡,有一回外出用餐時,他用現金付款;有一天在拍照現場,要求所羅門清空西裝褲口袋時,他掏出來的不是皮夾,而是上千美元的現金。為什麼不帶信用卡?「我不喜歡信用卡,現金用習慣了!」所羅門說。
不只用現金,所羅門的量入為出,其實表現在生活中的許多細節裡。好比住在被孫子戲稱為「爺爺旅館」的莊園中,雖然是棟有20個房間的大莊園,但卻沒有長住的管家,所羅門雇用的清潔工和司機都是以鐘點計費。至於飲食,更是自己料理,沒有請廚師,全家平日用餐分量也只有外食分量的一半左右,而且除非偶爾招待客人,否則從不外食。
「我們珍惜物資,從不亂扔東西,以前窮的時候,還把舊褲襪拿來做成頭罩。平常我們多吃蔬菜,很少享用大餐,只在特別的日子吃牛排」,所羅門說,「這都是長期養成的習慣」。
第4步》80%作生活費,結餘再存
扣除宗教奉獻以及存款的20%後,剩下80%所得拿來作生活費。不過,在扣除掉每月生活必需費用後,有剩下的錢,還得再存下來。
存錢,要存成習慣
無論收入總額多寡 一定要照比率存款不間斷
當年所羅門剛加入保德信人壽,菜鳥時期佣金每月約1,000美元,存下26%,就是存下260美元;現在每月佣金收入約為25萬美元,存下26%,就是每月存6萬5,000美元,存錢金額等於放大249倍。
問他為什麼可以做到長期存錢,他說:「你需要的就是,第一「目標」,第二「時間」,直到存成習慣為止;所以,重要的是習慣!」
在操作以上4 步驟的存錢法則時, 所羅門特別提醒, 「雙10/80」原則一定要採用比率制;所以不管每月薪水多或少,都一定要按照比率存下來,不能因為金額少、效果有限就不存,也不能因為按比率算,絕對金額可能高到上百萬美元,就捨不得執行。因為「如果存錢不能存成習慣,如何累積財富?」




【延伸閱讀】力行「雙10/80法則」存錢逾40年不間斷—所羅門身價歷程表
1963年 (20歲) 1個月兼兩份差,月收入800美元,開始執行「雙10/80」存錢法則
1970年 (27歲) 被合夥人騙,銀行存款只剩6美元(約合新台幣180元)。進入保德信人壽上班,月佣金1,000美元起跳,存錢比率拉高到26%
1993年 (50歲) 存到人生第一個100萬美元
1994年 (51歲) 年佣金超過40萬美元
2011年 (68歲) 年佣金收入達300萬美元 (約合新台幣1億元)

小檔案_所羅門‧希克斯(Solomon Hicks)
出生:1943年   學歷:高中畢業 經歷:保德信人壽壽險業務員 現職:所羅門希克斯金融服務公司負責人 身價:年佣金收入約新台幣1億元(逾300萬美元) 紀錄:① 10年內拿下7次保德信人壽全美業務冠軍,目前無人破紀錄② 1999年起,連續12年頂尖會員

名詞解釋_401K帳戶 
是美國立法為企業員工設立的退休金帳戶。1978年美國國會通過了稅務法案401(K),允許企業員工將部分薪資轉入特定帳戶 (俗稱401K帳戶),即可就帳戶內所投資之金融資產享退休節稅優惠,包括資本利得與孳息免稅等。當員工離職時,此帳戶可轉移到新的公司,或轉到金融機構的獨立401K帳戶中。


名詞解釋_頂尖會員(TOT) 
全名為Top of Table,是百萬圓桌會員最高級,門檻是百萬圓桌會員佣金收入的6倍。

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